财务数据和关键指标变化 - 第三季度净收入为6.8百万美元,每股收益为0.30美元,与上一季度持平 [6] - 净利差下降4个基点至2.13%,较前三个季度的平均下降27个基点有明显改善 [30] - 净利息收入下降1.9%,较上一季度的下降幅度大幅收窄 [31] - 资产收益率和股本收益率分别为63个基点和7.34% [31] 各条业务线数据和关键指标变化 - 公司正在与Rocket Mortgage建立新的联合营销推荐协议,以应对行业需求变化,为客户提供最佳贷款解决方案 [14] - 公司已关闭15家分行,通过优化分行网络来控制成本 [12][13] 各个市场数据和关键指标变化 - 商业客户将部分资金转移至短期国债等高收益选择,消费者则更青睐公司的定期存款产品 [9][10] - 公司正努力通过新的关系型存款来替代流失的存款,但净增长仍然具有挑战性 [11] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 公司正在进行核心系统升级,包括业务在线银行和柜台系统,预计将带来后台效率提升 [75][76] - 公司资产负债表仍然负债敏感,但随着资产收益率的提升,预计负债定价压力将得到抵消 [58][59] - 公司将继续关注成本管控,目标是将2024年的非利息支出降至2023年水平以下 [16] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层认为,在联储停止加息的假设下,公司净利差将在未来两个季度触底 [7][69] - 公司将密切关注经济环境和客户情况,目前尚未发现信贷质量出现重大问题 [79] - 公司将继续推进数字化转型,提升客户体验和运营效率 [75][76] 问答环节重要的提问和回答 问题1 Alex Twerdahl 提问 公司是否考虑参与FDIC出售的贷款池交易 [54] Chris Becker 回答 如果交易价格合理,公司会考虑购买此类资产 [55] 问题2 Chris O'Connell 提问 公司对未来净利差走势的预测 [66][67] Chris Becker 回答 预计未来两个季度净利差将触底,之后随着资产收益率提升而逐步改善 [69][70] 问题3 Chris O'Connell 提问 公司2024年税率预测 [73] Jay McConie 回答 初步预计2024年税率将在13%-14%区间 [74]