公司概况 - 公司于2013年10月开始经营在线消费金融业务和Fenqile平台[404] - 公司主要为23-40岁的年轻消费者提供信贷服务,截至2023年12月31日注册用户总数达2.1亿,有信用额度的用户达4,200万[420] - 公司提供信贷服务、技术赋能服务和分期电商平台服务三大类产品[413] - 公司通过线上广告、有机流量、线下销售团队和电商平台等多种渠道获取用户[428] - 2023年公司活跃用户达3,110万,人均GMV同比增长36.6%[429] - 2023年线下渠道交易量同比增长37.9%,但新增销售人员效率有所下降[430] - 公司正在积极探索国际市场的业务拓展[419] 资金来源与合作 - 2019年9月公司发行了3亿美元的可转换票据[405] - 2020年2月公司以10.32亿人民币成功竞得深圳南山区一宗土地[406] - 公司主要通过商业银行、消费金融公司等机构提供的资金来满足用户贷款需求,2023年机构资金占新发放贷款的100%,累计服务超过150家机构资金合作伙伴,机构资金余额从2022年末的1006亿元增长至1256亿元(177亿美元)[433] - 公司为机构合作伙伴提供技术驱动的服务,包括高效的客户获取、信用审查和贷后服务,并通过自主研发的Wormhole系统实现用户和资金方的实时对接,最大化资金利用效率[434] - 公司在2021年下半年开始为机构合作伙伴提供信贷数字化解决方案,帮助他们提升品牌知名度、获取优质用户资产并更有效管控风险,截至2023年末已为8家机构提供金融科技升级服务[435,436] 风险管理 - 公司持续优化风险管理系统,包括数据挖掘和模型开发、客户细分和策略优化、贷后管理等方面,提升了风险识别和管控能力,新客户贷款批准率提升35%,风险降低10%[437-442] - 公司持续加大技术研发投入,2023年研发费用为5.13亿元(7.2亿美元),占营收的3.9%,并不断完善数据安全管理体系,2023年共发出7550万条反欺诈预警,拦截2.1亿次数据安全威胁[445-448] - 公司通过大数据客户画像、策略模拟等手段,持续优化营销系统,提升营销效率和智能化水平[452] 监管合规 - 公司受到多个政府部门的监管，包括工信部、中国人民银行和银保监会[462] - 外商投资法规定外商投资实行准入前国民待遇加负面清单管理制度，并建立外商投资信息报告制度[464] - 外商投资电信业务受到限制，外资最高持股比例不得超过50%[466,467] - 公司通过可变利益实体提供受限的电信增值业务[468,471] - 公司的在线消费金融平台已取得相关电信业务经营许可证[471] - 公司的官方账号服务需要遵守相关管理规定,如实名认证、内容审核等[472,473] - 公司的网络小贷业务受到监管要求的约束,如利率上限、风控等[475,476,477] - 商业银行网络贷款业务应当独立开展风险控制措施,核心信贷评估和风险控制业务不得外包[482] - 商业银行与第三方机构合作开展网络贷款业务时,合作机构的资本出资比例不得低于30%[482] - 商业银行应当履行贷款管理的主体责任,不得因业务合作而降低风险控制标准[483] - 消费金融公司应当实施合作机构名单管理制度,并按照合作内容和风险对合作机构进行分类管理[485] - 消费金融公司不得与无放贷资格的机构共同投放贷款,不得接受无担保资格机构提供的信用增进服务[485] - 公司在吉安市通过吉安小贷公司开展网络小贷业务,该公司于2023年7月更新了小贷牌照,有效期至2024年8月[513] - 公司从事的融资担保业务如被认定为未经批准擅自从事融资担保业务,可能会受到禁止、责令停止经营、没收违法所得、罚款等处罚[515] - 融资担保公司的担保余额不得超过其净资产的10倍,且对单一被担保方的担保余额不得超过其净资产的10%,对单一被担保方及其关联方的担保余额不得超过其净资产的15%[515,516] - 未经批准擅自从事融资担保业务的,可能会受到禁止、责令停止经营、没收违法所得、罚款等处罚,情节严重的还可能承担刑事责任[515] - 为各类机构出具推荐、信用评估等服务的机构,如未经批准擅自从事融资担保业务(无论是直接还是变相),也可能会受到处罚[518] - 小贷公司的银行贷款、股东借款等非标融资余额不得超过其净资产,发行债券等标准化债权融资余额也不得超过其净资产的4倍[511] - 小贷公司不得向单一借款人发放超过其净资产10%的贷款,向单一借款人及其关联方发放的贷款余额也不得超过其净资产的15%[511] - 小贷公司不得先行扣除利息、手续费、管理费或保证金等费用后再放款,如有违规扣费,借款人只需偿还实际贷款本金,利率也应相应调整[511] - 小贷公司原则上应在注册地县级行政区域内开展业务,跨省经营需事先获批[511,512] - 网络小贷公司的注册资本不得低于10亿元人民币,且应一次性缴足[512] - 深圳分期乐的子公司深圳乐信融资担保有限公