资本要求和监管规定 - 公司在2022年底满足了被视为“充足资本”的资本要求[76] - 公司的股东没有优先购买权，如果公司被OCC或FDIC指示发行额外的普通股，这可能导致股东持有公司的所有权百分比被稀释[76] - 根据《多德-弗兰克法案》，每位存款人每个账户所有权类别的存款保险永久性增加至25万美元[78] - 2023年首个季度开始，FDIC将统一增加基本存款保险评估率表2个基点[81] - 公司的FDIC评估率为2022年约为7个基点[82] - FDIC有权对FDIC保险机构进行检查，并要求其报告[83] - 历史上，公司向FDIC支付的存款保险费用可以在联邦所得税目的上扣除；然而，税收法案取消了总资产超过500亿美元的银行机构的此类保费支付扣除[84] - 根据《经济增长法案》，FDIC于2019年2月通过了一项最终规则，为资本充足且获得FDIC豁免的FDIC-IDIs提供了有限例外，使其可以免除对最多50亿美元或机构总负债的20%的互惠存款的处理[86] - 2020年12月，FDIC发布了一项最终规则，修改了其关于经纪存款的规定，以澄清和现代化FDIC对经纪存款的监管框架[87] 隐私和数据保护 - 银行必须遵守关于消费者隐私和数据保护的美国联邦和州法律，包括GLBA法案的隐私保护规定[93] - 银行必须通知消费者其隐私政策和实践，并在某些情况下允许消费者阻止将某些个人信息披露给非关联第三方[94] - 美国和其他地区的隐私法律不断变化，包括2020年1月生效的加州消费者隐私法，对处理个人数据的公司施加了新的个人隐私权利和义务[95] - 多个州、国会和美国以外的监管机构正在考虑类似的法律或法规，可能为处理个人数据的公司，特别是金融机构，施加新的个人隐私权利和增加义务[96] 法规对公司运营的影响 - CFPB发布了两项与QM贷款相关的最终规则，其中一项规则替换了严格的43% DTI门槛[119] - CFPB实施了TILA-RESPA整合披露规则，协调了与住房抵押贷款相关的披露和某些监管合规要求[120] - CFPB有权对未遵守联邦消费者金融法的银行和其他金融服务公司采取监督和执法行动[121] - Dodd-Frank法案可能对公司和银行的运营产生重大影响，尤其是由于未来可能出台的消费者和公平借贷法规[123] - 联邦银行机构开始加强对影响银行运营、服务社区和整个金融系统的气候相关风险的监督期望[124] - 联邦银行机构发布了关于银行机构参与某些数字资产活动的解释性指导和声明[136] - 联邦银行机构最近发布了一份联合声明，针对银行机构的数字资产相关风险进行了讨论[137] 财务表现和风险管理 - 2022年净利息收入和净利息收入分别比2021年增加了2.34亿美元（31%）和2.31亿美元（32%）[368] - 平均收益资产比2021年增加了24亿美元（8%），主要是由于商业贷款和零售贷款的增加[369] - 平均计息负债比2021年增加了21亿美元（10%），主要是由于贷款增长的融资[370] - 计息负债的平均成本比2021年高出45个基点，主要是由于计息存款成本的增加[371] - 2022年12月31日的联邦基金利率为4.25%至4.50%，比2021年12月31日的0.00%至0.25%增加了4.25%[372] - 2022年净利息收入的变化主要是由于商业贷款、住房抵押贷款和汽车融资的增加，以及投资证券的收入变化[373] - 2022年信贷损失准备主要取决于公司的准备方法和其他定性和定量因素，重点关注贷款组合的变化、历史损失和拖欠情况等[374] - 2022年非利息收入中，财富管理费、服务费和存款账户费用、卡片费用等均有所下降，主要受市场估值影响[375] - 2022年资产收益减少主要是由于私募股权投资收益减少[378] - 公司已建立了关于环境可持续风险管理的政策和声明，重点关注环境风险管理、气候变化、碳排放和自然资源[129] - 公司董事会负责监督公司的ESG战略和与环境可持续性相关的风险[130] - 公司设立了一个环境可持续性委员会，负责识别、实施和推动公司的环境倡议[135]