公司业务扩张 - 公司通过战略收购和有机增长来扩大商业银行业务，自2010年以来已通过10次战略收购扩大了地理范围[68] - 公司继续专注于通过收购和有机增长来增加商业贷款组合，截至2023年3月31日，总贷款组合中约24.3%为收购贷款，其余75.7%为公司发放的贷款[69] - 公司的地理范围包括旧金山湾区、洛杉矶、西雅图、丹佛、阿尔伯克基和科罗拉多等地区，提供低成本、稳定的核心存款，用于资助商业贷款增长[69] 财务状况 - 公司总资产约为25亿美元，总贷款额为20亿美元，总存款额为21亿美元，股东权益为3.135亿美元[69] - 公司的总资产于2023年3月31日增加了3470万美元，主要是由于净贷款增加2190万美元，现金及现金等价物增加2070万美元[83] - 公司的现金及现金等价物于2023年3月31日增加了2070万美元，主要是由于联邦资金销售和银行存款利息增加了1890万美元[83] 净利息收入 - 公司的净利息收入主要取决于净利息收入减去信贷损失准备金，即利息收入与利息支出之间的差额，同时还受到其他因素的影响，包括贷款的信贷损失准备金、非利息收入和非利息支出[70] - 公司的净利息收入主要来自于利息收入和利息支出之间的差额，通过衡量和监控贷款和其他利息收入资产的收益率、存款和其他资金来源的成本、净利息差额以及与资产相关的监管风险权重来评估净利息收入[70] - 公司的净利息收入增加了290.4万美元，达到2525.7万美元，较2022年同期的2235.3万美元增长了13.0%[doc id='100'] 贷款情况 - 公司的商业和工业贷款于2023年3月31日为193101千美元，较2022年12月31日增长了4.6%[84] - 公司的房地产贷款中，自住商业房地产贷款于2023年3月31日为667940千美元，较2022年12月31日增长了4.1%[84] - 公司的总贷款于2023年3月31日为2044552千美元，较2022年12月31日增长了1.2%[84] 风险管理 - 公司通过不断监测借款人的偿还能力，管理其贷款组合[78] - 公司对不同风险特征的贷款进行个别评估和汇总评估[78] - 公司根据历史经验、投资组合类型和可能影响借款人偿还能力的不利情况等因素，设立信贷损失准备金[72]

公司贷款组合 - 公司贷款组合主要集中在北加州、南加州和旧金山湾区，主要包括商业地产贷款和建筑贷款[26] - 商业和工业贷款占总贷款的9.3%[26] - 公司贷款主要由商业地产和建筑贷款构成，占总贷款的85.0%[26] - 公司的商业地产贷款主要由办公楼、零售设施、酒店等房产担保[32] - 公司提供SBA 504贷款计划，截至2022年底，商业地产贷款组合中包括1.076亿美元的SBA 504贷款[32] - 公司的农业地产担保贷款主要面向加利福尼亚中央谷地的农业行业[33] - 农业地产担保贷款的贷款额度通常不超过房产价值的80%[33] - 公司在农业贷款中要求借款人购买多灾种植险[34] - 公司在农业地产担保贷款中考虑借款人的管理继承、人寿保险和业务延续计划[34] - 公司的商业地产贷款组合总额为1,704,716千美元，较2021年同期增长约31.2%[35] - 公司目前主要关注个人商业地产贷款额在1.0至5.0百万美元之间，最大的商业地产贷款余额为26.8百万美元，由位于加利福尼亚州圣迭戈的教堂担保[35] - 公司的建筑和土地贷款余额为13.2百万美元，占总贷款的0.7%，平均贷款规模约为23.5万美元，贷款价值比率约为50.7%[35] - 公司的一至四户家庭房地产贷款总额为110.6百万美元，占总贷款的5.5%，其中一笔贷款余额为26.8百万美元，由加利福尼亚州阿特沃特的多单元住宅物业担保[37] 商业和工业贷款 - 公司的商业和工业贷款包括商业信用额度、营运贷款、设备融资等，主要根据借款人的偿还能力进行审批，贷款金额范围在20万至300万美元之间[39] - 公司通过SBA 7(a)计划提供商业贷款，贷款金额范围在20万至300万美元之间，SBA担保贷款金额的最高达75%[39] - 公司在2022年通过SBA 7(a)计划发放了1780万美元的商业和工业贷款，其中560万美元的担保部分已售出，获得502,000美元的收益[39] - 公司在2022年底有1970万美元的商业和工业SBA 7(a)贷款未售出，其中担保部分为1480万美元[39] - 公司在2022年底有51笔PPP贷款总额为1110万美元，SBA担保100%[39] 存款和投资 - 公司主要通过存款来资助贷款和投资活动，包括各种存款账户，如活期存款、储蓄存款、货币市场存款和定期存款[44] - 公司参与了CDARS和ICS等存款匹配计划，以增加存款并提供额外的FDIC保险[47] - 公司发行了总额为6500万美元的5.25%固定至浮动利率2030年次级票据，截至2022年12月31日，未偿次级债务净额为6370万美元[48][49] - 公司的投资组合包括美国政府机构或赞助实体的债务、抵押支持证券、担保抵押债务、市政债券、SBA证券和公司债券，截至2022年12月31日，投资组合总额为1.678亿美元，平均收益率为3.4%[50] 监管要求 - 公司受联邦和州法律法规以及适用的联邦和州银行监管机构政策的重大监管，作为加利福尼亚特许银行，公司受加利福尼亚金融保护和创新部门（DFPI）和联邦储备系统监管[51][52][53] - 任何适用法律、法规或监管政策的变化可能对公司的业务、运营和前景产生重大影响[54] - 银行必须遵守各种法规和监管要求，包括最低资本标准[55] - FDIC通过DIF对银行存款进行最高25万美元的保险[55] - FDIC实施了一项恢复计划，以在8年内将储备比率恢复至至少1.35%[56] - FDIC提出了增加初始基本存款保险评估率的建议，以增加DIF的储备比率[57] - 银行在2022年支付了68万美元的FDIC评估费用[57] - 银行必须遵守联邦银行监管机构制定的内部控制、信息系统和内部审计系统等指导方针[59] - 银行必须维持最低的监管资本水平，包括普通股一级资本比率、一级资本比率、总风险资本比率和杠杆比率[59] - 银行必须实施资本保护缓冲区，以避免限制支付股息、回购股份和支付自由奖金[59] - 银行必须遵守联邦法规，根据资本水平被分为五个类别，包括充足资本、资本不足、显著资本不足和严重资本不足[60]