财务数据和关键指标变化 - 公司2023年全年营收达11亿美元,同比增长11% [11] - 2023年第四季度净息差率为12.3%,同比下降50个基点 [12] - 2023年第四季度GAAP经营费用为1.29亿美元,同比下降15% [13] - 2023年第四季度调整后EBITDA为600万美元,同比增加4000万美元 [13] 各条业务线数据和关键指标变化 - 2023年第四季度贷款发放额为4.37亿美元,同比下降28% [30] - 2023年第四季度无抵押个人贷款的净损失率约为350个基点高于有抵押个人贷款 [18] - 公司计划在2024年增加有抵押个人贷款业务规模 [18] 各个市场数据和关键指标变化 - 2023年第四季度30天以上逾期率为5.9%,同比上升30个基点 [42] - 公司预计2024年第一季度30天以上逾期率将在5.1%-5.3%之间 [43] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 公司将继续采取保守的信贷政策,包括缩短贷款期限和降低贷款金额 [67] - 公司计划通过提高有抵押个人贷款占比来提高信贷质量 [18][128] - 公司将继续优化成本结构,2024年全年GAAP经营费用目标为9750万美元 [39][110] - 公司正在评估信用卡业务的战略选择 [46] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司看到信贷质量改善的积极迹象,包括1-29天逾期率低于去年水平 [17][42][43] - 公司对2024年的业务恢复和盈利能力提升持乐观态度 [14][27][60][61] - 公司认为2024年将是实现可持续盈利增长的关键一年 [60] 问答环节重要的提问和回答 问题1 John Hecht 提问 询问2024年调整后EBITDA指引中是否包含公司债券公允价值变动的影响 [74] Jonathan Coblentz 回答 调整后EBITDA指引中不包含公司债券公允价值变动的影响,这部分影响将从调整后净收益中剔除 [75][76][77][78][79][80][81][82] 问题2 Hal Goetsch 提问 询问公司2024年经营费用目标和占贷款余额的比例 [108] Jonathan Coblentz 回答 公司2024年第四季度GAAP经营费用目标为9750万美元,占贷款余额的比例预计将达到中13%水平 [109][110][111] 问题3 Melissa 提问 询问公司2024年净损失率的季节性变化预期 [125] Jonathan Coblentz 回答 公司预计2024年净损失率将呈现正常的季节性变化 [126]