业绩总结 - 公司报告了2023年全年盈利20亿美元，创下320亿美元的纪录税前预备收入，同行业中平均有22%的最佳平均有形共同股权回报率[4] - 预计2024年净利息收入趋势将在上半年稳定，下半年增长，全年净利息收入预计在47亿至48亿美元之间[11] - 预计2024年调整后的非利息支出约为41亿美元[13] - 预计2024年全年净核销比率在40至50个基点之间[15] - 预计在未来一段时间内将维持普通股一级资本比率约为10%[16] - 预计经济活动在下半年将有所增长[23] - 预计资本市场收入将在2024年反弹[28] - 预计财富管理费收入在2024年将继续增长[30] - 公司预计净利息收入率将在3.50%左右，并且可能在未来逐渐回升到3.60%的水平[47] 用户数据 - 贷款需求持续疲软，客户继续表现谨慎，预计2024年平均贷款增长率将保持在个位数[8] - 存款在平均和期末基础上略有增加，主要是由于利息支出的商业产品的增加，预计2024年调整后的非利息收入将在23亿至24亿美元之间[9] - 公司的存贷比率为77%，略低于同行业中位数2到3个百分点[32] - 公司拥有良好的核心存款基础，这使得他们不必通过提高利率来维持存款，因此存款成本相对较低[32] - 公司预计贷款增长将相对缓慢，而存款竞争一直相当激烈，但他们希望通过建立关系银行模式来避免使用利率[38] 未来展望 - 预期在2024年进一步向这些水平正常化[15] - 公司计划维持10%的资本水平，并考虑将多余的资本用于业务增长，包括寻找能够帮助公司增长的业务[44] - 公司预计2024年的运营杠杆将为负，但在2025年有望实现正的运营杠杆[52] - 公司在2024年无法实现正面的营运杠杆[53] - 公司预计2025年能够实现正面的营运杠杆[53] 新产品和新技术研发 - 公司在技术投资方面的支出占营收的9%至11%之间，并计划在不久的将来拥有现代化的核心存款平台[93] - 公司在技术现代化项目方面没有延迟，项目进展顺利[95] 市场扩张和并购 - 公司的共享国家信贷业务表现良好，扩大了关系型信贷业务和资本市场业务，且对不良贷款有良好的可见性[81] 其他新策略 - 公司使用回购作为维持资本充足率的机制，以保持普通股一级资本在10%范围内[74] - 公司对抗支票欺诈问题的措施已经生效[114]