财务数据和关键指标变化 - 公司总贷款组合增长35%达到357亿雷亚尔,FGTS贷款和房地产贷款分别增长93%和50% [25][28] - 资产质量指标保持稳定,不良贷款率略有改善,拨备覆盖率维持在130%左右 [30][31] - 公司存款总额达到478亿雷亚尔,同比增长34%,活期存款占比32% [21][32][33] - 净利差(NIM)呈现上升趋势,风险调整后的净利差达到历史新高 [36] 各条业务线数据和关键指标变化 - 个人账户数增长8倍于行业,FGTS贷款增长4倍于行业 [7] - 电商GMV同比增长50%超过11亿雷亚尔,客户数超过300万 [18] - 忠诚度计划客户达800万,人均消费和RPAC分别高出2.7倍和1.7倍 [19] - 保险业务销售突破100万件,客户数达260万 [20] - 投资管理AUC首次突破1000亿雷亚尔,客户数增长60%达570万 [21][22] - 美国业务存款和资产规模同比增长133%达5.16亿美元 [23] 各个市场数据和关键指标变化 - 总交易额(TPV)同比增长47%达2900亿雷亚尔,PIX交易额占8%市场份额 [16] - 信用卡交易额首次超过借记卡,带动更高的交易手续费收入 [16] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 公司专注于提升客户体验和创新,持续推出个性化产品和服务 [10][11] - 收购Granito(现Inter Pack)后将进一步整合收单业务,实现银行和收单的协同 [15] - 公司在中小企业市场有较大发展空间,未来将推出银行和收单的捆绑产品 [80][81][86][87] - 公司在消费金融领域推出PIX贷款和买现付后等新产品,提升风险收益比 [52][53][83][84] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对公司的执行力和创新能力表示满意,有信心实现既定的6-30-30战略目标 [6][42] - 管理层认为公司在数字化银行领域具有竞争优势,未来将持续提升客户体验和创新 [11][42][58] - 管理层对公司的存款基础和资金成本优势表示乐观,将持续提升资产负债表效率 [91][92][95][96] 其他重要信息 - 公司任命Shanji为巴西CEO,Rafaela Vitoria为IR主管,并增加多名高管以支持未来发展 [42][43][44] - 公司推出社交平台,让客户可以在平台上进行讨论、分享体验和集体投资 [45] 问答环节重要的提问和回答 问题1 Gustavo Schroden 提问 询问风险调整后净利差的改善主要来自于降低风险成本,而非贷款利率的提升 [46][47] Santiago Stel 回答 公司预计未来风险成本将维持在5-5.5%的水平,同时贷款利率也有望继续提升,推动风险调整后净利差的改善 [48][49][50] 问题2 Eduardo Rosman 提问 询问公司如何平衡增长投资和盈利能力,如何区分维护性支出和资本性支出 [55][56] João Vitor Menin 回答 公司注重在不增加大量资本性支出的情况下实现创新和增长,未来将继续保持增长和盈利的平衡 [56][57][58] 问题3 Neha Agarwala 提问 询问公司在中小企业市场的战略和机会 [79][80] Alexandre Riccio 回答 公司将利用收单业务的整合,通过产品捆绑和交叉销售等方式,进一步开拓中小企业市场 [81][82][86][87]