新增长 - 新能源汽车产业是新能源、新材料、新一代信息技术、智能制造等诸多新科技的载体，依靠科技创新在全球竞争中形成先发优势，改变了传统燃油车产业由国外汽车巨头主导的竞争格局，是形成和塑造新质生产力的典范[7] - "新能源车险"作为新能源汽车的重要互补产品，对新能源客户的用车体验具有重要影响，是金融服务新质生产力发展的重要抓手之一，也是科技金融、绿色金融、普惠金融、数字金融的重要实践领域[7] - 新能源车险市场不断规范完善，伴随着新能源汽车产业的成长快速发展，正在成为车险市场的新增长极，带动保险行业的高质量发展[7] 新结构 - 新能源汽车与传统燃油车存在结构性差异，包括核心硬件、核心软件、生产工艺和互补产品等方面[32] - 新能源汽车的三电系统(电池、电机、电控)在整车成本中占比较高，电池技术成熟度仍在不断优化过程中，风险因素高于传统燃油车[47][48] - 新能源汽车普遍搭载智能系统(自动驾驶、车联网等)，可能存在失控与宕机问题[38][39] - 新能源汽车采用一体化铸造工艺，与传统燃油车的分部铸造工艺存在显著不同[40][41] - 新能源汽车的必要互补品充电桩与传统燃油车成熟的加油站系统差异显著[42][43] 新风险 - 新能源汽车与传统燃油车的风险暴露存在差异，包括三电系统、智能系统和车身结构等方面[47][48][51][52] - 新能源汽车驾驶者的驾驶习惯与传统燃油车存在差异，增加了意外事故的发生率[52][53] - 新能源汽车的充电行为带来新的风险,如公共充电桩风险高于私人充电桩,频繁快充也容易导致电池加速衰减[53][54] - 新能源汽车中营运车辆占比高,出险率相对更高[54] - 新能源车险专属条款部分覆盖了新能源汽车的新风险,但仍存在一些不足[55][56][57][58][59][60][61][62][63][71][72][73] 新方案 - 保险科技可以推动财险公司能力升级,包括专利和数字科技采购对保费收入和净利润的促进作用[90][91][92][93][94][95] - 大数据在新能源汽车保险中的应用可以提升风险评估和定价的准确性[96][97][98] - 应鼓励数字技术在新能源保险中的应用,提升风险评估和管理的效率和准确性[99][100][101] 新实践 - 理想汽车与保险公司合作,提供保险用车服务包,并推动数字人民币与保险业务的融合[103][104][105][106][107][108][109][110] - 腾讯微保作为线上保险中介平台,为用户提供全流程专属解决方案,促进保险普惠化[111][112][113] - 平安好车主APP通过信任赔、一键理赔等功能,提升了新能源车主的用车体验[114][115][116] - 国外保险公司在"熟人互保"、区块链应用和UBI模式等方面的创新实践,为我国新能源车险发展提供启示[118][119][120][121][122][123][124][125][126][127][128][129][130][131][132][133][134][135][136] 新趋势 - 新能源车险渠道将向线上化转变,主机厂与保险公司打造"总对总"模式将成为主流趋势[140][141] - 科技创新将赋能新能源车险,如SaaS技术服务和UBI车险解决方案[141][142][143] - 车企积极布局保险业务,与保险公司合作共赢,共同推动新能源车险发展[143][144][145][146] 建议 - 进一步发挥市场主体作用,完善新能源车险定价指导原则,如制定电池损耗程度和责任分配的相关标准[146][147][148][149][150] - 加强科技和互联网平台作用,推动保险数字化转型,如鼓励互联网平台在保险业的应用,完善相关监管政策[151][152][153][154][155] - 促进共享与合作,培育新能源汽车保险新生态,如鼓励保险公司、车企和大数据公司的合作[156][157][158][159][160] - 完善智能汽车保险制度,助力我国自动驾驶技术发展,如出台相关政策规定完善责任分配[162][163][164]