财务数据和关键指标变化 - 2023年总收入同比增长16% [7][12] - 2023年成本收入比为51%,较低水平 [11][20] - 2023年资本充足率为14.7%,较2022年的14.5%有所提升 [22] - 2023年向股东分配了约64亿欧元 [23] 各条业务线数据和关键指标变化 - 零售银行业务持续增长,原有客户数增加40% [9] - 批发银行业务保持高度多元化和客户认可 [7] - 可持续业务模式在2023年增长14% [10] 各个市场数据和关键指标变化 - 德国、西班牙和波兰的核心存款增长贡献较大 [15] - 德国房贷业务手续费收入同比下降40%,但已见复苏迹象 [18] - 德国投资产品交易量下降35%,但客户数增加20% [18] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 持续投资数字化能力和客户体验,提升零售银行业务 [7] - 批发银行业务保持高度多元化和客户认可 [7] - 在可持续发展领域处于先驱地位,有利于捕捉增长机会 [7] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 2024年利率环境预计将逐步正常化,利差收入可能略低于2023年水平 [32][34] - 预计2024年贷款需求将有所回升,手续费收入也将改善 [35][39] - 2024年成本预计增长约3%,受到2022-2023年高通胀的滞后影响 [40][41] - 2024年资本充足率将继续收敛至12.5%左右的目标水平,有能力继续提供吸引的股东回报 [44] 问答环节重要的提问和回答 问题1 Raul Sinha 提问 公司是否能够在2025年维持100个基点的负债收益率水平,即使在利率下降的情况下? [66][67] Steven van Rijswijk 回答 公司有信心能够长期维持100个基点的负债收益率水平 [69][116][117] 问题2 Samuel Moran-Smyth 提问 公司对2024年贷款增长4%的假设是基于哪些具体情况? [81][82] Steven van Rijswijk 回答 公司在批发银行、零售银行和抵押贷款业务中都看到了需求回升的迹象 [84][85] 问题3 Marta Sánchez Romero 提问 公司是否考虑改善对利息收入的披露,以提高市场的可见性? [103][104] Steven van Rijswijk 回答 公司会考虑改善披露,但目前已经尽量清晰地指引了2024年的情况 [105]